Кто должен выплачивать кредит после смерти

Ссуда была застрахована

Если обязательства перед финансово-кредитным учреждением были застрахованы при заключении соглашения по займу, тогда всю сумму и проценты должен выплачивать не наследник, а страховая компания.

Как показывает практика, они не стремятся решать вопрос с убытком для себя, стараясь найти множество причин, чтобы трагическое обстоятельство отнести к не страховому случаю (если человек ушел из жизни в тюрьме, на войне, от венерической болезни или воздействия радиации).

Крупные страховые фирмы не доходят до такого абсурда и пытаются найти оптимальное решение, которое устроит не только их, но и оппонента. Если страховщик через суд докажет, что заемщик скончался в результате хронического заболевания, то страховка не покроет долги перед кредитором.

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного.

Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.

По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.

1

Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.

Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.

Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.

Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.

Исключение из правил

Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам. Поручительство в таком случае прекращается с момента смерти поручителя в виду невозможности исполнения обязательства.

Кто должен выплачивать кредит после смерти

В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.

В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.

После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.

Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.

Первоначально необходимо уточнить, какой вид кредита был оформлен. Эта информация необходима для рассмотрения вероятных последствий для кредитора в случае смерти основного должника. Особое внимание следует уделить условиям кредитного договора, так как в соответствии с его положениями обязательства могут перейти к поручителю.

Важно учесть, что действие кредитного договора не прекращается автоматически. Если заемщик умер, начисление процентов будет продолжаться до тех пор, пока заинтересованные лица не сообщат кредитору об изменении обстоятельств. Для этого необходимо предоставить в банк свидетельство о смерти.

После того, как банк будет оповещен, наследникам необходимо подать заявление о вступлении в права наследования у нотариуса. Однако предварительно рекомендуется уточнить сумму долга. Если она значительно превышает размер наследства, то, возможно, есть смысл отказаться от такого «подарка».

Кто должен выплачивать кредит после смерти

Особого внимания требует ипотека. Если наследник не отказывается от наследственной массы, он может погашать долг в соответствии с графиком умершего заемщика. Однако нарушение сроков выплаты станет основанием для принудительного исполнения обязательств посредством реализации залогового имущества. Инициация судебного разбирательства возможна, если просрочка превышает три месяца, а сумма невыплаченного долга превышает 5 % от рыночной стоимости предмета ипотеки.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение. Например, могут дать полные кредитные каникулы до законного вступления наследников в права наследования, то есть на полгода. Все решается только в индивидуальном порядке.

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Как возвращать деньги

Близкие люди еще не могут свыкнуться  с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

  1. ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
  2. На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
  3. Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
  4. При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Если умер муж (супруга), что делать?

Кто должен выплачивать кредит после смерти

Страхование жизни спасает от долговых обязательств после гибели заемщика

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг . Ежегодно тысячи наследников умерших граждан обращаются за страховыми выплатами, и страховые компании погашают за них долги. Но есть в этом деле нюансы.

Предлагаем ознакомиться:  Работа по договору подряда, страховые взносы и налогообложение. Все нюансы в оформлении договора подряда

Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

В соглашениях на сегодняшний день предусмотрено множество юридических инструментов, позволяющих защитить основные интересы учреждения, которые не придут на помощь, если внезапно заемщик уходит из жизни. Поэтому, конечно же, супруга, очень часто задает вопрос: «Нужно ей платить кредит за своего умершего мужа?».

Кто должен выплачивать кредит после смерти

На самом деле дела обстоят таким образом, что возвращать деньги придется. Но здесь присутствует очень важная и неоспоримая деталь – само кредитное соглашение и ориентировочная оценка приобретенных вещей. На практике встречаются следующие случаи:

  • Жизнь и здоровье человека были застрахованы. Стандартная ситуация, ведь большинство финансово-кредитных учреждений заставляет наряду с кредитным соглашением заключить еще и договор страхования. Здесь супруге переживать не стоит. Если уход из жизни должника относится к страховому случаю, то компания должна закрыть финансовое бремя умершего мужа.
  • Супруг является созаемщиком. Здесь уже не будет иметь значение, вступит ли жена в права наследования. Она согласно договору несет идентичные обязательства, что и сам заемщик, соответственно деньги надо будет возвращать.
  • Муж – основной поручитель. В этом случае учреждение может потребовать выплатить сумму займа. Если не существует оснований для последующего признания соглашения недействительным, то супругу надо как можно раньше приступить к внесению ежемесячных платежей, чтобы избежать начисления штрафов и пени.
  • Кредит умершего внезапно мужа никоим образом не связан с супругой. Здесь вступает в действие ст. 1175 ГК РФ, регулирующая существующую ответственность супруги за финансовые обязательства мужа.

Если нет страховки, и один из созаемщиков скончался, сумму займа выплачивает второй участники договора. Если страховка была разделена между созаемщиками, тогда страховая фирмы должна возместить лишь половину долга банку.

Если созаемщиков несколько, но оформил страховку только один, то на всю стоимость договоренности по предоставлению определенной суммы денежных средств – компенсация должна быть предоставлена в полном размере.

Пока не наследник — не плати!

Долги перед кредитными учреждениями наследуются родственниками заемщика. Если правопреемников несколько, то долг наследуется ими в одинаковых частях. Кредитное учреждение вправе требовать их уплаты как от одного, так и одновременно от нескольких наследников.

Важно! Если один из правопреемников погасил всю задолженность, то он вправе требовать возмещения от других наследников без учета своей части.

О правах на наследство заявляют или принимают их фактически. Если этого не делать, то ответственность по возмещению долга и процентов по нему на правопреемника не возлагается.

Материальная ответственность родственников по кредитным долгам ограничивается стоимостью перешедшего по наследству имущества. Если правопреемников несколько, то денежные обязательства каждого ограничиваются стоимостью полученного имущества.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с выплатой долга после смерти заемщика, то вам следует помнить, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

После смерти клиента банка, его родственникам и близким переходит не только нажитый капитал, но и долги. Потребовать возврат займа кредитные организации (далее КО) могут в момент открытия наследства, т.е. признания заемщика умершим, а не после вступления его в законную силу. Есть несколько путей урегулирования вопроса в зависимости от нюансов.

  • Смерть заемщика – не есть безусловное основание расторжения договора с КО.
  • Долговые обязательства наследуются по закону или завещанию наравне с правами и имуществом умершего.
  • В случае нескольких наследников долговые обязательства ограничиваются стоимостью наследства и распределяются пропорционально полученным долям
  • Отказавшись от наследования, родственники снимают с себя лишь обязанности по выплате долга, кредитный же договор продолжает быть действующим. В этом случае все имущество признается выморочным и переходит в собственность государства. Долговые обязательства перед КО переходят на государственные органы.

Права поручителей прописаны в ГК РФ и сводятся к двум простым правилам:

  1. Статья 367, пункт 2 ГК РФ: если заемщик взял кредит и преждевременно умер, обязанности поручительства сохраняются при условии, если в договоре было прописано согласие отвечать за любого нового должника либо это согласие было дано после признания первого умершим.
  2. Статья 364 ГК РФ: в случае согласия поручителя отвечать за новых должников, ответственность перед КО распространяется на всю сумму долга, а не ограничивается стоимостью наследуемого имущества.

Кто должен выплачивать кредит после смерти

Когда заемщик тяжело болен или находится при смерти, родственники или поручитель могут обратиться в банк с просьбой заморозки кредита или реструктуризации долга.

ПАО «Сбербанк», наряду с другими ведущими КО, не приветствует первую схему из-за невыгодности. Чтобы не выплачивать пени и лишние проценты, родственники могут уменьшить сумму платежа, тем самым избежать проблем с банком.

Со смертью заемщика кредитный договор не прекращается, а значит, и проценты будут начисляться в обычном порядке. Действия банка определяются отношением наследников и поручителей к решению вопроса. Чтобы избавить себя от лишних проблем, необходимо выполнить два простых шага:

  1. Сразу оповестить КО о кончине заемщика
  2. Принести в отделение банка свидетельство о смерти.

Вовремя обратившись в КО, можно добиться приостановки начисления процентов до вступления в силу наследства и определения новых должников согласно свидетельству о наследовании.

Банки также не заинтересованы в увеличении долга по потенциально проблемным договорам. В этом случае КО самостоятельно определяет орган, способный принять решение о приостановке начисления процентов (кредитный комитет, комиссия и т.п.).

Кто должен выплачивать кредит после смерти

Обязанность по такому кредиту возлагается на компанию, оформившую страховой полис (подробнее — о выплатах при страховом случае). Страховым случаем не признается смерть, если она произошла:

  • При исполнении служебных обязанностей и в армии;
  • В тюрьме;
  • При занятиях экстремальными видами спорта;
  • Из-за облучения;
  • Венерического заболевания.

Банк имеет право затребовать сумму долга со страховой компании. Если это не сделано, сами наследники могут затребовать исполнения долговых обязательств.

После наступления смерти заемщика банк ищет способы вернуть свои деньги: с наследников, поручителей, страховой компании, реализуя имущество должника на торгах. В редких случаях, если оставшаяся сумма долга невелика, банк закрывает глаза и аннулирует кредитный договор.

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Банки предпринимают максимум мер, чтобы выданные заемные средства были возвращены своевременно и в полном объеме, даже с учетом форс-мажорных обстоятельств. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? В таких ситуациях возможно несколько вариантов. Многое зависит том числе и от положений кредитного договора.

Страхование жизни при подписании кредитного договора ― это мера, которая, как кажется на первый взгляд, совершенно излишняя. Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников. Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить.

Стоит учесть, что смерть заемщика не всегда будет рассматриваться как наступление страхового случая. Например, при доказанном суициде в возмещении будет отказано. Погасить долг должны будут наследники. При оформлении страхового полиса требуется внимательно ознакомиться с предложенными условиями. Обычно клиент подтверждает, что здоров, инвалидность не имеет.

1

Какими должны быть действия наследников в случае смерти кредитора. Необходимо предъявить страховой полис и кредитный договор представителям страховщиков. Сделать это необходимо как можно скорее, пока банк не начнет начислять штрафные проценты. Не секрет, что страховые компании не спешат выполнять свои обязательства даже при выполнении всех условий. В таких случаях обращение в суд поможет ускорить процесс.

В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам. Кто в дальнейшем будет погашать задолженность ― зависит от ряда условий.

Обычно для успешного заключения кредитного договора банки требуют от заемщиков предоставить гарантии обеспечения погашения долга. В этом качестве может выступать залоговое имущество, рассматриваются варианты и поручительства третьих лиц. Каковы обязанности поручителей по кредитным обязательствам? В случае задержки очередного платежа банки вправе потребовать выплату основного долга, начисленных процентов, штрафных неустоек и прочих издержек с поручителей. Последние в свою очередь не могут предъявлять материальные претензии на полученные заемщиком средства.

В случае смерти заемщика обязанности поручительства могут быть прекращены. Но в таких ситуациях следует обратить внимание на действующий кредитный договор. Учитывая, что обязанности заемщика после его смерти переходят к наследникам, положения кредитного договора могут содержать пункт о том, что поручитель добровольно дает согласие взять на себя согласие отвечать за новых должников.

Предлагаем ознакомиться:  Правомерно что страховая выплатила сумму с удержанием НДС

Далее возможны следующие варианты развития событий:

  1. Наследники вступили в наследство. Согласно положениям ГК РФ, по долгам наследования допустимо отвечать только в пределах полученного имущества. Соответственно, поручители обязаны будут выплатить лишь соответствующую часть долга, обязанности по погашению оставшейся части прекращаются.
  2. Наследники отсутствуют, либо никто не заявил о своих правах. В такой ситуации сумма задолженности переходит к государству. Обязанности поручителя остаются теми же ― погашение кредита лишь в пределах полученного государством имущества от умершего должника. Но, учитывая тот факт, что процедура вступления в наследство государственными органами может затянуться, велика вероятность, что поручительство прекращается в связи с истекшим сроком давности согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью. Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего. Наиболее удобным вариантом для поручителя станет отсутствие в договоре пункта о погашении долга после смерти заемщика. В этом случае банки претензий иметь не будут, погашать кредит не потребуется.

После смерти человека его родственники могут заявить о правах на наследство. К сожалению, наравне и имущественными активами в этом случае рассматриваются и долговые обязательства. Наследники обязаны будут выплачивать непогашенный кредит за умершего. Но при этом существует ряд ограничений. Банки вправе потребовать компенсации кредита лишь в пределах суммы наследуемого имущества.

В таких ситуациях нужно правильно оценить сложившиеся обстоятельства ― имеет ли смысл заявлять о своих правах на имущество, если сумма долговых обязательств довольна внушительна? Здесь каждый должен оценить свои силы самостоятельно и рассчитать возможную выгоду. Стоит помнить, что нельзя вступить в права наследования частично.

В случае положительного решения принять активы и обязательства умершего придется целиком. Но впоследствии от прав на наследство можно отказаться, если, например, обнаружится обстоятельство, что полученные долги превышают стоимость приобретенного имущества.

Но сделать это необходимо не позднее 6-месячного срока с момента открытия наследства.

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика?

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то).

«Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

1

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

22 ноября 2017

Выплата кредита после смерти основного заемщика может лечь на плечи созаемщика, поручителя или наследника. Если созаемщик и поручитель будут выплачивать долг на основании условий кредитного договора, то наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии наследства. До этого момента они не будут иметь к кредиту никакого отношения.

Если договор с банком заключался с участием созаемщика, то часть кредитных обязательств перейдет к нему. Поручителей при этом не беспокоят. К ним обращаются в том случае, когда начинается просрочка по выплате кредита. Если займ погашается в соответствии с графиком, то у банка не может быть претензий.

Поручители не обязаны выплачивать сумму займа при наличии наследников. Им потребуется найти наследников, чтобы они решали дальнейшую судьбу кредита. Родственники могут погасить задолженность за счет реализации наследственной массы.

Наследники могут отказаться идти на контакт. Поручителю нужно быть готовым и к этому. Если наследники откажутся от погашения займа, банк потребует выплаты от поручителя. Он, в свою очередь, вправе подать в суд на наследников. Если те благополучно пользуются имуществом наследодателя, то в судебном порядке их могут принудить продать его для погашения долговых обязательств.

Ситуация упрощается, если жизнь заемщика была застрахована. Страховщик покроет долговые обязательства в пределах установленной суммы, если заинтересованные лица своевременно предоставят все необходимые документы.

Смерть заемщика — одно из оснований прекращения кредитного договора. Обязательства такого вида не переходящие, за исключением принятия наследства, оставшегося от титульного должника (ст. 1175 ГК РФ).

Соглашение закрывается (списывается в пассив) по внутреннему регламенту кредитной организации. Притязания в отношении родственников умершего заемщика не допускаются.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • 7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва и область)
  • 7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург и область)
  • 8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

На кредитные соглашения распространяются общие нормы гражданского законодательства. Смерть заемщика считается поводом для прекращения договора (ст. 418 ГК РФ). Данной позиции придерживается Пленум ВС РФ, утвердивший, что кредитные обязательства неразрывно связаны с личностью гражданина.

Банк не вправе переводить обязательства на третьих лиц или родственников умершего. Указывать такие условия нельзя, так как они незаконные. Возможные риски кредитная организация вкладывает в процентную ставку. С 2011 года широко применяется практика страхования ответственности заемщиков. Здесь же оформляется отдельный полис на страхование жизни гражданина.

Единственный случай, когда кредит переходит к третьим лицам после смерти заемщика — принятие наследства. В этом случае наследники обязуются изначально погасить все долги, а уже остальная часть остается у них. Именно такая норма законодательства часто приводит к тому, что лица, указанные в завещании отказываются от имущества, оставленного им, не желая вместе с этим приобретать долговые обязательства перед кредиторами.

Прекращение договора по таким причинам предполагает убытки для кредитной организации. Реальный убыток имеет место, если на момент смерти выплачено менее 75% от тела кредита. При таких обстоятельствах банки идут на незаконные меры, чтобы снизить уровень убытков. Предъявление требований о погашении долга является нарушением законодательства, но на практике незаконные приемы применяются широко. Не зная нормативную базу, родственники платят по счетам умершего заемщика.

если у заемщика остались наследники, которые приняли наследство, независимо от порядка очередности, и если в договоре фигурирует поручитель.

Вариант с наследниками более распространенный, и регулируется ст. 1175 действующего ГК РФ.

Смысл диспозиции в том, что единовременно с наследственной массой гражданам переходят и денежные / долговые обязательства умершего. Фактически, платить по счетам заемщика может любое лицо, которое вступит в наследство, и оно может не состоять в родственных связях с умершим человеком. Императивные правила:

  • объем предъявляемых требований не может превышать денежный эквивалент принятой наследниками имущественной массы — если сумма долга составляет 100 000 рублей, а наследнику от умершего досталась машина стоимостью 50 000 рублей, то максимум, на что сможет претендовать кредитор — 50 000 рублей;
  • обязательства переходят по умолчанию, со стороны кредитора должно последовать официальное письменное обращение в адрес наследников;
  • если наследство не принято или фактически отсутствует, то притязания со стороны банка будут незаконными.

Вторым исключением считается наличие поручителя. Если основной заемщик умирает, все обязательства переходят на поручителя по договору.

Прямого перехода обязательств к поручителю не предусмотрено законодательством. В ст. 361 и 363 ГК РФ прописано, что поручительство не распространяется на обстоятельства, наступление которых не зависит от действий и намерений сторон. В 367 ГК РФ предусмотрено, что договорной трансмиссии (перехода обязанностей), поручительство сохраняется.

Следовательно, если в наследство никто не вступает, договор закрывается без предъявления требований к поручителю. Если наследник есть, и он принимает на себя обязательства умершего, то поручитель будет отвечать уже в рамках нового соглашения, по нормам института поручительства.

Предлагаем ознакомиться:  Какие из перечисленных правовых актов являются нормативными

Проценты

То, как происходит начисление процентов по кредиту после смерти заемщика, исходит из смысла ст. 418 ГК РФ — то есть, проценты не должны начисляться с момента получения кредитором копии свидетельства о смерти титульного заемщика.

1

До момента принятия наследства и договорной трансмиссии, проценты остаются в неизменном виде. После перезаключения договора начисление процентов, диапазоны возможного понижения / повышения остаются в том виде, в котором они были прописаны в первичном договоре.

Менеджер по работе с клиентами в гос. структуре. Часто сталкиваюсь с проблемами, возникающими в бюджетной сфере и области социального обеспечения населения. Пенсионеры — особая каста населения, к ним нужен особый подход и мне кажется, что мне удается его находить.

Когда человек обращается в кредитное учреждение за займом, он обычно не думает о том, хватит ли у него жизненных сил довести выплату кредита до конца. Никто не знает, сколько лет ему на роду написано и сколько еще осталось. Если случается непоправимое — человек умирает, а процесс возврата долга не закончен, то как поступает банк в такой ситуации? Кредит умершего человека ложится на плечи ближайших родственников? Требуется ли их согласие?

  • 1 Кто выплачивает потребительский кредит в случае смерти заемщика?
  • 2 Кто обязан погашать кредит, при смерти заемщика? Что будет, если займ застрахован?
  • 3 Если человек умирает — кто платит его кредит?
  • 4 Кто должен платить за кредит после смерти заемщика?
  • 5 Выплата кредита в случае смерти заемщика или поручителя
  • 6 Кредит после смерти заемщика: какова его судьба?
  • 7 Кому платить кредит за умершего, если умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?
    • 7.1 ○ Кому платить кредит за умершего, если умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?
    • 7.2 ○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?
    • 7.3 ○ Страховка кредита.
    • 7.4 ✔ Страхование ответственности по причине смерти.
    • 7.5 ✔ Страховка от смерти.
    • 7.6 ✔ В каких случаях страховка не действует?
    • 7.7 ○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?
    • 7.8 ○ Смерть созаемщика или поручителя.
    • 7.9 ○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?
    • 7.10 ✔ Требующиеся для переоформления документы
    • 7.11 ○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.
    • 7.12 ○ В каких случаях можно не платить кредит?
    • 7.13 ✔ Отказ от наследства.
    • 7.14 ✔ Наступление страхового случая.
    • 7.15 ○ Советы юриста:
    • 7.16 ✔ После смерти мужчины, его жена была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлась она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?
    • 7.17 ✔ Страховая отказалась выплачивать средства по кредиту, так как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?
  • 8 Особенности ответственности поручителя в случае смерти заемщика (окончание)
  • 9 Порядок оплаты кредита умершего родственника в Сбербанке: реструктуризация долга и обязательное страхование
  • 10 Кто платит кредит после смерти заемщика?
  • 11 Страховой случай по кредиту Сбербанка

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

По договору практически ничего для клиента финансово-кредитного учреждения не изменится.Финансовая организация имеет право изъявить желание предоставить взамен другое лицо, готовое нести ответственность в случае возникновения непредвиденного обстоятельства или в качестве обеспечения недвижимость.

А при отказе – увеличить ставку по ссуде из-за увеличения риска ее не возврата. Все тонкости должны быть четко прописаны в тексте соглашения, потому что являются существенными условиями. Если кредит выплачивается исправно и достаточно давно, то банк, конечно, может и не выдвигать никаких требований.

Сложности начинаются, когда основной поручитель выплачивает все существующие долги скончавшегося клиента банка, при несогласии родственников вступить в права наследования.

После смерти клиента банка, все существующие обязательства по договору займа берет на себя поручитель. При этом он должен возместить всю просрочку, проценты по ней и издержки, которые кредитор затратил на привлечение заемщика или второго лица к ответственности.

Оформление ссуды с поручителем, согласно ГК РФ, при неисполнении родственниками своих обязательства в отношении возврата суммы долга, вся ответственность ложится на лицо, которое поручилось за ссудополучателя.

Ему не передается имущество скончавшегося друга, но поставив свою подпись на документе, он обязан теперь возмещать убытки кредитору. В случае отказа родственников от права наследования, он становится основным плательщиком ссуды. Следовательно, он имеет полное право на часть имущества скончавшегося, для исполнения обязательств перед банком.

1

Помочь в поиске верного решения и правильно расставить основные приоритеты в ситуации наследования долгов умершего поможет квалифицированный юрист. Только после внимательного анализа всех документов можно определиться с тем, что делать дальше и есть ли шанс не выплачивать ссуды за родственника.

Поэтому не предпринимайте необдуманных действий, иначе последствия могут быть плачевны.

Но в этой ситуации нужно знать ряд нюансов, поскольку долг по кредиту в случае смерти заемщика может и списываться.

Когда родственники должника сталкиваются с подобной ситуацией, обычно они не имеют и малейшего представления, как поступить, поскольку долговые обязательства сваливаются как снег на голову. Не успела семья оправиться от потери, как циничные банковские работники требуют от них следования «букве закона».

Оповещение банка

Конечно, банковские организации не следят за тем, живы их клиенты или нет, и о случившемся в компании могут быть не осведомлены, потому за просроченный кредит будут начислять пеню, а потом обзванивать должников, интересуюсь, куда же они делись.

кто платит кредит после смерти заемщика

Как только на руки выдали свидетельство о смерти, с ним необходимо идти в банковскую компанию, перед которой имеется задолженность, предъявить документ с требованием приостановить начисление штрафов, пени и других санкций на срок 6 месяцев. То есть, на тот период, пока наследники не заявят о своих правах и не станут владельцами наследства. Отказать в банке не имеют право – это незаконно.

Сотрудники банка нередко начинают уверять родственников, чтобы те продолжали платить кредит, но данной рекомендации лучше не придерживаться, поскольку может так оказаться, что деньги выброшены на ветер. Если человек умер и не оставил наследства, то вопрос, кто должен платить кредит, закрывается сам собой – долг списывается.

Согласно действующему законодательству, при наследовании переходит не только имущество должника, но также и его обязательства, то есть кредиты и другие долги.

Таким образом, когда родственники заемщика вступают в права наследования, они должны и погашать долг, причем задолженность распределяется ровно в тех пропорциях, в каких поделено имущество между наследниками, согласно общим положениям законодательства или же согласно составленному завещанию.

Не платить кредит в такой ситуации очень просто – если отказаться от наследства, то и погашение задолженности от вас не вправе требовать кредиторы. Поэтому рекомендуется сопоставить стоимость имущества, которое достанется по наследству, а затем размер долга, и сделать вывод, есть смысл заявлять о своих правах наследника или же «дело не стоит свеч».

Несколько сложнее обстоят дела с задолженностью одного из супругов, которая после его/ее смерти переходят на второго супруга. Отказаться от наследства в подобной ситуации не получится.

Вопрос, как не платить кредит умершего мужа или жены, достаточно остр, и для поиска ответа необходимо разобраться с рядом нюансов.

Многое зависит от того, на кого записана квартира и другое совместно нажитое имущество. Если оно зарегистрировано на жену, а долг, к примеру, у мужа, то отдавать долг после его смерти не потребуется. В случае, когда все записано на мужа, есть два варианта:

  1. Продать часть имущества и выплатить задолженность в полном объеме.
  2. Когда переходящее по наследству имущество защищено статьей 496 ГПК РФ, можно оформить личное банкротство – отнять у вас единственное жилье приставы не вправе, поэтому вы и не потеряете ничего, и долг сможете списать.

Нередко родственникам сложно принять правильное решение, да и зачастую для отпора атак банковских сотрудников, коллекторов и подобных «специалистов» требуется в совершенстве знать законодательство.

кто платит кредит после смерти заемщика

Поэтому рекомендуется прямой наводкой следовать в юридическую контору, в авторитетности которой вы уверены, описать вашу ситуацию, представить кредитному адвокату все имеющиеся у вас материалы по делу и спросить совета, как поступить в подобной ситуации.

Вам подскажут, надо ли платить кредит за умершего мужа, жену или других родственников. А если потребуется, то и отстоят ваши права.

Как оформить документы на возврат кредита?

В первую очередь, согласно действующему законодательству придется подождать полгода с момента смерти гражданина, по окончании которого права наследования вступят в законную силу.

На первом этапе близкие делят между собой переданное им имущество наследодателем и финансовые обязательства. Когда получатели наследства готовы выплатить кредит добровольно, то финансово-кредитное учреждение предлагает им внести некоторые дополнения в существующий договор.

В этих целях составляется официальное дополнительное соглашение о переводе бремени скончавшегося ссудополучателя на родных. После чего осуществляется своевременная выплата ссуды, согласно установленным срокам.

В основном банки не ждут полгода и выдвигают требования о погашении образовавшейся задолженности в полной мере, как только узнают о смерти своего клиента.

В итоге может образоваться такая ситуация: долг составил 20 000 евро, а в наследство было передано всего 10 000, в этом случае заинтересованное лицо не обязано выплачивать свои личные средства, для погашения существующей задолженности перед заимодавцем.

Когда ссуда выдается под залог движимого и недвижимого имущества, то гражданин получает предмет залога по наследству и с этого момента может распоряжаться им.

К примеру, после погашения оставшегося долга по ипотеке, жить в полученном доме или реализовать предмет залога, для закрытия ссуды, а оставшуюся сумму забрать себе.

При оформлении дарственной на ребенка, не достигшего совершеннолетия, ссуда выплачиваются родителями или же законными опекунами. Но кредиторы должны учитывать все свои шаги, так как они не должны нарушать права несовершеннолетних лиц.

Оцените статью
Ответ юриста
Добавить комментарий

Adblock detector